아이에게 물려줄 수 있는 특별한 선물, ‘Trump Account’를 아시나요?
자녀나 손주를 위해 무엇을 남겨주면 좋을까요?
장난감이나 옷도 좋지만, 아이가 성인이 되고 30대, 40대, 그리고 은퇴할 때까지 자랄 수 있는 작은 투자 씨앗을 선물하는 방법도 있습니다.
미국에서 새롭게 시행된 **Trump Account(트럼프 계좌)**가 바로 그런 목적으로 만들어진 어린이 투자 계좌입니다.
특히 기존 IRA와 달리 아이가 일을 해서 돈을 벌지 않아도 계좌에 돈을 넣을 수 있다는 점 때문에 자녀나 손주가 있는 가정이라면 알아둘 만한 제도입니다.
Trump Account가 무엇인가요?
쉽게 설명하면,
**“18세가 되기 전부터 아이 이름으로 장기 투자를 시작할 수 있도록 만든 특별한 IRA 계좌”**라고 생각하면 됩니다.
일반적인 IRA는 돈을 넣으려면 근로소득(earned income)이 필요합니다.
하지만 Trump Account의 성장기간에는 아이에게 근로소득이 없어도 부모나 조부모 등 다른 사람이 아이를 위해 돈을 넣어줄 수 있습니다.
즉,
“우리 손주는 아직 다섯 살인데 무슨 은퇴계좌가 필요해?”
라고 생각할 수도 있지만, 오히려 어릴 때 시작하기 때문에 복리의 힘을 오랫동안 이용할 수 있다는 것이 이 계좌의 핵심입니다.
정부에서 $1,000을 넣어주는 아이도 있습니다
모든 아이에게 $1,000을 주는 것은 아닙니다.
2025년 1월 1일부터 2028년 12월 31일 사이에 태어난 자격을 갖춘 미국 시민권자 아이는 연방정부의 시범 프로그램을 통해 한 번에 $1,000을 받을 수 있습니다.
부모가 신청하면 이 돈은 아이의 Trump Account에 들어가 투자됩니다.
중요한 것은 이것입니다.
2025~2028년에 태어나지 않았더라도?
실망할 필요가 없습니다.
18세 미만의 자격을 갖춘 아이는 Trump Account를 만들 수 있습니다.
다만 정부가 제공하는 $1,000을 받을 수 있는 대상이 제한되어 있는 것입니다.
따라서 이미 초등학생이나 중학생인 손주가 있는 할아버지·할머니도 관심을 가져볼 수 있습니다.
할머니·할아버지도 손주를 위해 돈을 넣어줄 수 있습니다
이 부분이 상당히 중요합니다.
Trump Account에는 부모만 돈을 넣어야 하는 것이 아닙니다.
부모, 조부모를 포함한 개인뿐 아니라 일정한 요건 아래 고용주나 정부·비영리단체 등도 아이의 계좌에 기여할 수 있습니다.
일반적인 가족 등의 기여금은 현재 연간 총 $5,000 한도가 적용되며, 이 금액은 2027년 이후 물가에 따라 조정될 수 있습니다.
정부가 지급하는 자격 있는 $1,000 지원금 등 일부 기여금은 이 $5,000 한도에 포함되지 않습니다.
예를 들어 할머니가 손주에게 매년 생일과 크리스마스 선물로 여러 가지 물건을 사주는 대신 그중 일부를 장기 투자로 남겨준다고 생각해볼 수 있습니다.
작은 금액이라도 투자할 수 있는 시간이 40년, 50년, 60년이라면 이야기가 달라집니다.
왜 일찍 시작하는 것이 중요할까요?
바로 복리(Compound Interest) 때문입니다.
복리는 쉽게 말해서,
내가 넣은 돈에서 수익이 발생하고, 그 수익까지 다시 투자되어 또 수익을 만드는 것입니다.
예를 들어 처음에는 작은 눈덩이지만 언덕을 오랫동안 굴리면 점점 커지는 것과 비슷합니다.
그래서 투자에서는
“얼마를 투자했느냐”만큼이나 “얼마나 오래 투자했느냐”가 중요합니다.
아이에게는 어른들이 갖기 어려운 가장 큰 자산이 하나 있습니다.
바로 시간입니다.
$1,000도 60년을 투자하면 어떻게 될까요?
미국 재무부에서도 이 계좌를 설명하면서 장기간의 복리 효과를 강조하고 있습니다.
예를 들어 아이가 태어날 때 투자된 $1,000을 수십 년 동안 그대로 투자한다면, 투자수익률에 따라 상당한 금액으로 성장할 가능성이 있습니다.
여기에 부모나 조부모가 매년 조금씩 추가로 투자한다면 결과는 훨씬 커질 수 있습니다.
하지만 여기서 한 가지는 꼭 기억해야 합니다.
주식시장의 미래 수익률은 누구도 보장할 수 없습니다.
“$1,000이 반드시 얼마가 된다”거나 “매년 $5,000을 넣으면 반드시 수백만 달러가 된다”는 식으로 생각해서는 안 됩니다.
복리 계산은 어디까지나 가정된 수익률에 따른 예상치입니다.
돈은 어디에 투자되나요?
Trump Account는 아이가 18세가 되기 전 성장기간 동안 아무 주식이나 마음대로 사고파는 계좌가 아닙니다.
기본적으로 미국 기업들로 구성된 광범위한 주가지수를 추종하는 저비용 펀드나 ETF에 투자하도록 제한되어 있습니다.
예를 들어 S&P 500과 같은 미국의 광범위한 주가지수를 추종하는 투자가 여기에 해당할 수 있습니다.
목적은 단기간에 큰돈을 버는 투기보다는,
오랜 기간 미국 기업들의 성장에 함께 투자하는 것에 가깝습니다.
물론 주식시장에 투자하는 것이므로 원금 손실 가능성은 있습니다.
18세 전에는 마음대로 꺼내 쓸 수 없습니다
이 부분도 꼭 알아두셔야 합니다.
Trump Account는 일반적인 어린이 저축통장과 다릅니다.
아이에게 돈이 필요하다고 해서 부모나 조부모가 중간에 자유롭게 꺼내 사용할 수 있는 계좌가 아닙니다.
원칙적으로 아이가 18세가 되는 해 전까지는 인출이 매우 제한됩니다.
따라서 몇 년 후 사용할 학원비나 자동차 구입비를 모으는 용도보다는 아주 장기간을 생각하고 투자하는 돈에 더 적합합니다.
18세가 되면 어떻게 되나요?
아이가 18세가 되는 해부터는 일반적으로 Traditional IRA와 비슷한 규칙이 적용됩니다.
그렇다고 18세가 되자마자 돈을 모두 꺼내 쓰는 것이 가장 좋은 방법이라는 뜻은 아닙니다.
은퇴 전에 돈을 인출하면 일반적으로 세금이나 10% 추가세가 발생할 수 있으며, 법에서 정한 예외가 적용되는 경우가 있습니다.
대표적으로 일정 요건을 충족하는 고등교육 비용이나 생애 첫 주택 구입 등이 IRA 조기 인출 추가세의 예외가 될 수 있습니다.
따라서 실제 인출을 생각한다면 그 시점의 세법을 확인하거나 CPA·세무 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
신청은 어떻게 하나요?
Trump Account를 개설하려면 IRS Form 4547을 이용할 수 있습니다.
이 양식은 아이를 위한 Trump Account 개설을 선택하고, 해당되는 경우 정부의 $1,000 시범 프로그램 지원금도 신청하는 데 사용됩니다.
온라인을 통한 신청 방법도 마련되어 있습니다.
신청이 어렵거나 자신의 상황에서 세금 문제가 걱정된다면 CPA나 세무 전문가에게 문의하는 것도 좋은 방법입니다.
손주가 있다면 이런 식으로 생각해볼 수 있습니다
할머니가 5살 손주에게 매년 장난감과 옷을 사준다고 생각해보겠습니다.
물론 그것도 좋은 선물입니다.
하지만 매년 선물 비용 중 일부를 아이 이름의 장기 투자 계좌에 넣어준다면 어떨까요?
10년 후에는 별것 아닌 것처럼 보일 수도 있습니다.
하지만 30년, 40년, 50년이 지나면 이야기가 달라질 수 있습니다.
그것이 바로 복리와 시간의 힘입니다.
그래서 Trump Account의 가장 큰 의미는 정부에서 $1,000을 준다는 것만이 아닙니다.
아이에게 아주 어릴 때부터
“돈은 쓰는 것만이 아니라, 오랫동안 투자해서 키울 수도 있다”
는 것을 보여줄 수 있다는 점도 중요합니다.
꼭 기억해야 할 7가지
Trump Account는 18세 미만의 자격 있는 아이를 위해 만들 수 있는 특별한 IRA 계좌입니다.
아이에게 근로소득이 없어도 성장기간 동안 계좌에 기여할 수 있습니다.
부모뿐 아니라 조부모 등 다른 사람도 돈을 넣어줄 수 있습니다.
일반적인 기여금은 현재 연간 총 $5,000 한도가 적용됩니다.
2025년~2028년 출생의 자격 있는 미국 시민권자 아이는 정부의 $1,000 시범 프로그램 지원금을 받을 수 있습니다.
18세 전에는 돈을 자유롭게 인출하기 어렵기 때문에 장기 투자용 계좌로 생각하는 것이 좋습니다.
주식시장에 투자되기 때문에 수익이 보장되는 계좌는 아니며 원금 손실 가능성도 있습니다.
마지막으로
자녀나 손주에게 큰 재산을 한 번에 물려주지 못한다고 걱정할 필요는 없습니다.
장기 투자에서 중요한 것은 큰돈만이 아닙니다.
작은 돈이라도 일찍 시작해서 오랫동안 투자할 수 있는 시간을 만들어주는 것 역시 하나의 방법입니다.
손주에게 $100짜리 선물을 하나 더 사주는 대신 그중 일부를 투자해 주는 것.
생일이나 크리스마스마다 조금씩 미래를 위해 남겨주는 것.
그 작은 돈이 40년, 50년 뒤에는 생각보다 큰 차이를 만들 수도 있습니다.
어쩌면 할머니·할아버지가 손주에게 줄 수 있는 가장 오래가는 선물은 물건이 아니라,
‘시간을 가진 투자’일지도 모릅니다.
※ 본 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 작성되었으며 세금·투자·법률 자문이 아닙니다. Trump Account의 세부 규정과 세법은 변경될 수 있으므로 계좌 개설이나 인출 전 IRS, 미국 재무부 또는 세무 전문가의 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.
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